如果按照年代劃分，60后、70后、80后這三個不同人群在當(dāng)前社會中扮演著不同的角色。

　　80后的人群正處于社會上升期，四處打拼；70后的人群則承擔(dān)著最主要的家庭責(zé)任，扮演著頂梁柱的角色；60后的人群生活則步入穩(wěn)定，開始為未來的退休生活進(jìn)行規(guī)劃。不同的社會角色帶來不同的生活壓力，從而在投資理財(cái)和保障規(guī)劃方面的側(cè)重點(diǎn)也各有不同。本報(bào)將針對這三類典型人群的保險(xiǎn)需求推出系列報(bào)道，點(diǎn)評不同人群的需求差異，并提供相應(yīng)的保險(xiǎn)組合供讀者參考。

　　60后：著重健康險(xiǎn)與養(yǎng)老保障

　　70后：著重終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)

　　80后：要糾正不需買商業(yè)保險(xiǎn)的錯誤概念

　　60后

　　這一階段的人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病，重點(diǎn)在健康險(xiǎn)。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。

　　在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險(xiǎn)保額盡量高一點(diǎn)，從目前重大疾病醫(yī)療費(fèi)用來看，最好保額能夠達(dá)到30萬元。

　　70后

　　70后是社會的“夾心層”，需要重點(diǎn)考慮歲月流逝侵蝕健康帶來的風(fēng)險(xiǎn)，以及日益緊切的養(yǎng)老需求，從整個家庭的風(fēng)險(xiǎn)角度來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　整體粗略估計(jì)，70后投保保險(xiǎn)額度可以達(dá)到家庭年收入的6~10倍，保費(fèi)金額則應(yīng)占家庭總收入的10%左右。

　　80后

　　正處于事業(yè)上升期，面對的社會壓力和挑戰(zhàn)相對較大，加上80后大都是獨(dú)生子女，更應(yīng)做好自己照顧自己的準(zhǔn)備。

　　如果想要獲得較完善的保障及較高的保障額度，就需要選擇更長的交費(fèi)期，用每年較低的保費(fèi)換取一個總體的綜合保障。

　　60后投保：重疾險(xiǎn)保額最好達(dá)30萬元

　　60后正值事業(yè)高峰期，兒女也都長大成人，可以更多為自己的生活做些規(guī)劃，在保險(xiǎn)規(guī)劃方面也可更多向自身傾斜。

　　60后人群的年紀(jì)在40~50歲之間，隨著年齡的增加，患病的概率也逐漸增大，這一階段的人群最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。

　　加大健康險(xiǎn)投入

　　考慮60后人群已經(jīng)到了一定年紀(jì)，重大疾病的發(fā)病率比年輕時高了許多，因此應(yīng)適當(dāng)提高重疾險(xiǎn)的投入。在產(chǎn)品類型的選擇上，最好選擇終身型或者保證續(xù)保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，避免因?yàn)樯眢w原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司不予續(xù)保帶來的損失。與此同時，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，重疾險(xiǎn)保額盡量高一點(diǎn)，從目前重大疾病醫(yī)療費(fèi)用來看，最好保額能夠達(dá)到30萬元。

　　除了重疾險(xiǎn)外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也是不可缺少一個環(huán)節(jié)。

　　盡早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃

　　一般而言，企業(yè)職工都享有社會醫(yī)療保險(xiǎn)，社保可以報(bào)銷其基本的住院費(fèi)用和醫(yī)藥費(fèi)，根據(jù)“補(bǔ)償性原則”，保險(xiǎn)公司將不再重復(fù)給付這部分已報(bào)銷的費(fèi)用。因此對于擁有社保的人群而言，在購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)時，最好選擇定額補(bǔ)償類的險(xiǎn)種，如津貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家表示，職場中人的養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早進(jìn)行，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率跟年紀(jì)成正比，越早投保，花費(fèi)越少，同時也可以留出足夠的時間來完成退休資產(chǎn)的累積。

　　在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時最好考慮能夠看到固定收益的品種，以確保生活開支有所保障。專業(yè)人士表示，可以選擇固定收益類的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如萬能險(xiǎn)或分紅險(xiǎn)，這類產(chǎn)品雖屬于投資類產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)較低，通常具有保底收益。對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人士來說，也可以考慮加入投連險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品隨股市波動較大，但從長期走勢來看，投資收益還是有保障的。