案例：

　　市民柳女士：我和先生結婚7 年，生有一女，最近準備協(xié)議離婚。婚前我先生繼承了其父的房改房，現(xiàn)值60 萬元；我母親過世時留給我5萬元國債，另外婚后共同購買10萬元股票，現(xiàn)值15萬元左右；另外3年前購買一間店鋪，目前由我經營美發(fā)店，購房成本價150萬元，還有100萬元房貸分17年還清；6年前夫妻共同購買了自用住宅，成本70 萬元，現(xiàn)值120萬元，還有40萬元房貸分14年還清。目前我的賬戶存款余額12萬元，先生的賬戶存款余額為3萬元。我沒有購買社會保險，先生有社會保險。結婚后我們互以對方為受益人，各買了10萬元保額的終身壽險一份，繳費20年。

　　美發(fā)店的稅前年收入約30 萬元，先生的稅前月薪5000 元。離婚后女兒歸我撫養(yǎng)，兩人共同分擔女兒的教養(yǎng)費用，美發(fā)店和房改房歸我，自用住房歸我先生，扣除雙方婚前財產后，我需支付給前夫38.5萬元現(xiàn)金。未來我想擴大美發(fā)店規(guī)模，如果買斷旁邊的一間店面，購房成本約需200 萬元，租的話房租為8000 元/月。

　　理財目標：1.打算女兒高中畢業(yè)后到日本學習造型設計2年，預計所需費用為40萬元左右，估計學成后年收入可一次性提高10%；2.計劃20年后將美發(fā)店轉給女兒經營后退休，估計退休后開銷每年6萬元左右。

　　【理財師建議】

　　農行金鑰匙理財中心理財師張肖玲:

　　1.房產建議：對比美發(fā)店租鋪和買鋪，假設租期為五年，租鋪較劃算；另外，建議柳女士采用轉按揭方式歸還自用房剩余的貸款40萬元，用來抵消財產分割時應支付先生的38.5萬元現(xiàn)金，得到房改房后，可做抵押貸款20萬元用于店面裝修。

　　2.保險建議：由于柳女士無社會保險，但有終身壽險10萬元，但受益人為先生，建議立即將保單受益人更改為其女兒；且以集體為單位加入社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。（記者 上官建慶）