歲末瘋狂攬儲禍根不僅是畸形考核

　　據(jù)中國之聲《央廣新聞》報道,年末,銀行攬儲大戰(zhàn)再次打響,與此同時短期高收益率理財產(chǎn)品也在加緊發(fā)售。

　　筆者作為一名從業(yè)30多年的“老銀行”,這種月末季末年末瘋狂攬存甚至高息或者變相高息違規(guī)攬儲現(xiàn)象與20多年前相比沒有任何改變。這確實值得號稱商業(yè)銀行特別是國有銀行改革取得“巨大成效”者反思,也折射出深層次的問題。

　　從銀行內(nèi)部具體原因看,目前商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行內(nèi)部考核機制還存在著很大問題,最大的問題就是存款和貸款考核環(huán)節(jié)的嚴重脫節(jié)。現(xiàn)在高息攬儲一般都是在銀行基層網(wǎng)點和儲蓄網(wǎng)點,而銀行的基層網(wǎng)點主要業(yè)務就是存款包括賣理財產(chǎn)品,貸款權限全部上收了。存款和貸款利差有多高?效益怎樣?基層行并不關心。

　　現(xiàn)在管理和考核基層行網(wǎng)點一般都是以存款任務考核為主。國有大行的管理目標和考核脫節(jié),在獎勵激勵機制、懲罰機制這種共同作用下肯定會出現(xiàn)高息攬儲。一些基層行網(wǎng)點完成儲蓄任務,工資獎金兌現(xiàn),超過完成任務可以獲得超額獎金獎勵。反之,完不成任務,工資獎金獎勵扣發(fā),這就造成基層銀行不顧資金成本攬儲甚至冒著違規(guī)風險高息季底年底攬儲,個別銀行基層網(wǎng)點甚至出現(xiàn)了買存款的現(xiàn)象。

　　銀行月末季末年末高息攬儲危害性相當大,高息攬存、高成本攬存、以理財產(chǎn)品為誘餌攬存,采取獎勵、送禮甚至買存款的方式攬存,是嚴重破壞金融秩序的行為。

　　這些行為對于商業(yè)銀行自身經(jīng)營的殺傷力和破壞力也非常大。第一、銀行吸收存款的目的在于發(fā)放貸款,通過運用、經(jīng)營吸收來的存款獲得利差、理財?shù)仁找?從而獲得利潤。如果吸收來的存款是“一日游”就被儲戶提取走而且是高息、高成本吸收,就沒有一點運用的價值和余地,只是給存款人支付利息罷了,完全是賠本買賣。第二,存款不但不能運用,而且還要給人民銀行交20%左右的存款準備金,但是月初存款被取走了,準備金央行退回時間又不到,造成資金非常緊張。一年每到4月、7月、10月季初時段,銀行沒有資金放貸就是這個原因。

　　月末季末年末高息攬儲幾十年痼疾不能醫(yī)治,暴露出我國商業(yè)銀行的軟肋。這種不講核算、不講效益、不計成本、不顧資金面情況、不計后果的行為,不是辦真正商業(yè)銀行的做法,與真正的商業(yè)銀行格格不入。從中可以窺見,商業(yè)銀行特別是國有銀行改制上市,沒有從根本上解決體制機制存在的深層次問題。銀行到如今仍在不計成本地吸收存款,說明改制上市只不過形似上市公司,而離神似還有很遠的距離,這種改制上市只不過是給高管們拱手送去天價高薪盛宴罷了,其他沒有任何改變。從中也可以看出我國商業(yè)銀行特別是國有銀行難言改革成功。

　　治理銀行月末季末年末高息攬儲、瘋狂沖時點任務已經(jīng)刻不容緩。第一,對于銀行高息攬儲問題監(jiān)管部門已經(jīng)制定了許多制度,但是落實不扎實、一陣風,監(jiān)管上存在問題不小,因此監(jiān)管必須硬起來。堅決查處一切違規(guī)攬儲、惡性競爭、擾亂金融秩序的行為。第二,商業(yè)銀行必須真正以效益為中心,改變內(nèi)部考核機制特別是改變單純對基層網(wǎng)點考核存款的機制,一定要使資金來源和運用效益掛起鉤來,使得負債成本和資產(chǎn)效益相統(tǒng)一。