近日，中國銀行業協會正式公布了修訂之后的《中國銀行卡行業自律公約》，相關要求將于2013年7月1日起實施。此次修訂最核心的內容在于提出了“容差容時”，記者調查發現，目前已經有越來越多的銀行開始執行容差容時還款機制，對持卡人來說無疑是一大利好。

　　□新規

　　7月將推“容差容時”

　　近年來，銀行卡業務突飛猛進，但銀行卡管理上存在的問題也越來越突出，持卡人與銀行之間不斷出現經濟糾紛甚至法律糾紛，不但使持卡人的利益受到了損害，也令銀行的信譽受到影響。究其原因，主要在于銀行“重利潤、輕服務”，其中有存在霸王條款的情況，更有銀行卡服務在執行中不夠人性化的因素。不過，從今年7月起，銀行信用卡還款將更人性化。

　　為全面提升銀行卡服務水平，經過中國銀行業協會銀行卡專業委員會多輪修訂，新《中國銀行卡行業自律公約》日前正式公布，銀行業協會要求成員單位為持卡人提供“容時服務”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天。

　　新版自律公約還在信息披露方面對銀行作出更具體的規定，比如需在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規則，并通過網站等宣傳渠道提供計算規則及模擬案例；信用卡到期還款日之前至少3天，銀行還需通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。

　　同時，最讓持卡人難以接受的“全額罰息”也將發生變化。新約要求成員單位應該為持卡人提供“容差服務”，如持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。

　　□調查部分銀行先行一步

　　記者從北京多家銀行了解到，不少銀行已逐步采取“容差容時”。目前有5家銀行能嚴格滿足上述標準，包括建設銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發銀行、平安銀行。其中，建行、平安、華夏等銀行由系統自動執行容差規定，民生需持卡人致電信用卡客服中心申請。

　　此外，盡管招行沒有推出所謂的容差還款政策，但招行對于客戶的逾期還款還是靈活對待的，如果是基于客戶一時疏忽大意，屬于小概率事件，客戶向招行申請，招行一般會給予免除罰息。

　　農行、光大銀行的容差還款則要收取客戶利息。農行規定，客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%，且普卡未還金額小于100元，金卡、白金卡未還金額小于200元，即滿足容差還款規定，銀行會按客戶最近一次消費時間、未還款金額來計算利息。光大銀行信用卡客戶若未還款金額在10元內，按未還款額計收利息，10元以上未還清將全額計息。

　　值得一提的是，盡管工行信用卡沒有實行容差還款，但工行是唯一一家實行部分罰息的銀行，即已還款部分不罰息。

　　在生活中，經常會有一些馬虎的持卡人忘記給信用卡還款，這樣一來不僅會被銀行視為逾期，給個人征信記錄抹黑，更會產生利息支出。對于中國銀行業協會要求商業銀行給持卡人的還款寬限期，記者在調查中發現，多數銀行對忘記還款的客戶都有寬限期，包括建行、交行、招行、光大銀行、中信銀行、浦發銀行、北京銀行等，寬限期在1-3天不等。

　　華夏銀行、民生銀行、平安銀行、廣發銀行的信用卡客戶晚還款，需向銀行提出申請，銀行根據持卡人資質、用卡情況批準寬限期。興業銀行原則上無寬限期，但對白金卡客戶有所例外。中國銀行業協會銀行卡專業委員會相關負責人程清亮表示，容差及容時服務將為持卡人提供更人性化的服務和更多的便利。

　　全額罰息未取消

　　值得注意的是，新版自律公約并未廢止全額罰息。記者日前從某財經媒體微博設立的“應該廢除，全額罰息違背鼓勵消費”的信用卡全額罰息制度投票中獲悉，選擇廢除制度的得票率為81.5%。

　　“全額計息”爭議產生的一個重要原因是對“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，有專家認為這意味著廢除全額罰息并未獲得官方支持，但“廢除全額罰息”的呼聲仍未停止。

　　“應該廢除，全額罰息違背鼓勵消費”“不應該廢除，全額罰息符合國際慣例”在某財經媒體設立的投票中，這兩項均有被選擇。“全額罰息”是否應該廢除，監管部門、行業協會、專家學者、消費者各方說法不一。在工行率先取消“全額罰息”制度時，有專家表示，“取消全額罰息”是真正從業務角度給予客戶實惠，顯示銀行響應政府擴大內需的號召，激勵消費信貸。

　　關于“全額罰息”制度，消費者認為，目前銀行處于強勢地位，持卡人并沒有太多的話語權和選擇余地。據了解，北京市消協曾向國家發改委、中國人民銀行和中國銀監會提交《關于進一步提升銀行業服務水平的建議》，其中，對于目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度，《建議》認為這種做法極不合理。希望所有銀行能夠加快改進步伐，徹底取消這一不合理收費的做法。

　　有分析人士認為，銀行不愿取消“全額罰息”原因在于銀行對信用卡利息的依賴。據業內人士介紹，信用卡“罰息”已經成為我國信用卡重要的收入來源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。采用全額計息和按未清償部分計息兩種算法，對銀行卡利息收入影響很大。有專家認為，“部分計息”取代“全額罰息”可能需要依靠各家銀行自行推動落實。

　　□聲音信用卡業務成本高賺錢難

　　一家銀行信用卡中心工作人員向記者抱怨：“銀行做信用卡業務，真的很艱難。因為消費者透支信用卡，銀行就要借出大量資金，并且提供最長56天的免息期。絕大多數消費者都按時全額還款，銀行一分錢都收不到。銀行只對不按時還款的用戶進行一定懲罰，結果還被質疑和指責，我們真覺得沒處說理。”

　　該工作人員分析說，信用卡的利潤來源有三部分。一是年費，普通信用卡通常是200—300元，但國內銀行對大多數信用卡都提供“刷卡6次免年費”的優惠，絕大多數消費者都能輕松完成。二是再循環利息，即“罰息”。消費者未全額還款但達到最低還款額的，需從消費日起，全額計算每日萬分之五的利息。若未達到最低還款額，還需支付一定比例滯納金。不過，“中國消費者一般都會全額還款。”三是商戶回傭，由于今年2月25日將降低刷卡手續費，這一筆收入還會下降。

　　可見，對消費者而言，只要記住按時還款，使用信用卡就是零成本。對銀行而言，“信用卡是銀行少有的貼錢在做的業務。”

　　全額罰息存在調整空間

　　據了解，在此之前只有工行將“全額計息”改為“未償還部分計息”。即持卡人按照最低還款額規定還款的，只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。這一計息方式使持卡人不用為已經歸還的部分付利息，大大降低了用卡成本。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，發達國家信用卡的“消費信貸功能”較為明顯，信用卡從透支第二天即開始計息，持卡人與銀行之間存在一個“對賭協議”：如果在一定期限內還上，持卡人不需還息，但如果超過還款期限，則需承擔“全額罰息”。由于雙方權利義務對等，銀行與持卡人之間關于“全額罰息”并沒有太多爭議。但在國內信用卡存在免息優惠期的情況下，銀行希望通過全額罰息來維護信用卡發展的成本，消費者也在免息的概念下忽略了信用卡本來的內涵。郭田勇認為，免息期不改，全額罰息就會存在很大爭議。

　　業內人士稱，《中國銀行卡行業自律公約》中的信用卡容差容時還款機制、還款提醒機制是我國銀行卡人性化管理的突破，這種人性化管理可從根本上減少客戶與銀行之間圍繞信用卡還款問題產生的摩擦，將迎來銀行與客戶雙贏的結果。此外，對于銀行的利息收入產生的影響也極為有限，程度可控。