中產理財之初婚篇

　　婚后小兩口居家過日，開始萌發理財意識，為今后添丁加口打下一定的經濟基礎。廣州的年平均工資是57473元，對于這樣收入水平的小兩口來講，這個階段的風險承受能力不高，國債、固定收益類基金對他們來講是比較好的選擇。

　　[本期案例]

　　6萬存款、月節余4000元理財

　　初婚的工薪階層，正邁入人生的另一個階段，經濟壓力逐漸增大，開始萌生理財意識。

　　小池畢業四年，今年28歲，和26歲的小玲剛結婚，住在雙方父母出錢購買的一所小房子里。小兩口目前的銀行存款一共6萬，每月工資合起來大概1萬元，每月能剩下4000元做理財。小池是車迷，打算在5年左右買輛小車周游世界，還要給未來小孩存點撫養教育費用。

　　小池夫婦的理財主要是為未來的車子、孩子服務的，屬于比較剛性的消費，而且理財的年限并不長。夫婦倆事情比較多，不可能為理財投入很多精力。可以看出，小池夫婦的理財屬于較低風險承受能力級別，他們理財的最大敵人是通貨膨脹，因此首要目標是本金不受損失。

　　[理財方向]

　　主打固定收益產品保本求利

　　對于像小池那樣較低風險承受能力、不希望花太多精力理財的普通投資者來講，國債、固定收益類產品是比較好的理財品種，不宜買入太多股票類等高風險資產。

　　小池特意抽了半天時間去銀行問了客戶經理，客戶經理說可以將存款中的5萬購買5年期國債，5年就有1萬多的收益，另外每個月拿出1500至2000元用于基金定投，5年之后至少也能有個1萬多的收益，這樣算下來5年之后攢的錢將近20萬，買車生子都不愁了。

　　“年輕的朋友，剛剛進入的時候可以固定收益產品做多一些，然后逐步增加股票型產品，以博取更多的收益。”南方基金深圳營銷中心總經理王碩建議。

　　方案

　　3年或5年期國債保底

　　小池夫婦的6萬元存款應該作為理財的安全墊，可以考慮用5萬元買入3年或5年期國債。

　　最新一期的國債年利率是4.76%-5.32%，基本能戰勝通脹，而且風險接近零。記者了解到，財經部于9月10日起發行兩期面向個人投資者的電子式儲蓄國債，3年期國債年利率4.76%，5年國債年利率5.32%，發行期為2012年9月10日至9月19日。兩期國債從2012年9月10日起息，按年付息，每年9月10日支付利息。

　　方案2

　　貨幣基金應急

　　買國債的一個較大問題是，流動性不強萬一小池哪天突然需要用錢，國債就幫不上忙了。存款中剩余的1萬，可以買入流動性較強的資產貨幣基金。

　　“優選績優貨幣基金作為中轉站是最佳選擇之一。”天弘基金市場部相關負責人告訴記者，貨幣基金安全性高，流動性強，到賬時間快，申購贖回都免費，轉換便捷，可以在行情有明確方向時再轉換為其他類別的資產；同時，由于貨幣基金申購贖回不受時間限制，可謂“時時理財”的理想工具。以天弘現金管家A為例，三季度以來截至9月13日之間，1萬元的收益總值為74.90元。

　　王碩表示，貨幣基金做定投，實際上就是零存整取，如果投資者在銀行做了零存整取，完全就可以做貨幣基金的定投。貨幣基金的定投比銀行的一年期、或者是七天通知存款、或者是活期存款利率高很多。