老年人對個人及家庭財富進行理財規劃，不僅是晚年生活需要，更是一種健康、積極、科學的生活態度。

　　但是，由于缺乏專業知識，不少老年人在投資方面比較盲目，而且往往“被理財”，讓他們很無奈。專家建議，老年人要量力而行，選擇適合自己的投資領域、理財方式及產品，掌握安全性和便利性兩個基本原則。

　　理財是晚年生活需要，更是退休后的一種生活方式

　　老年人積極投資理財，可以彌補養老、醫療等保障的不足，提升晚年生活質量

　　“我周圍有很多老年人都在炒股，分析起股市來頭頭是道！”家住北京市朝陽區呼家樓的劉文靜阿姨說，她所在小區的住戶大部分是退休老人。劉阿姨2005年從一家國有企業退休，后來在鄰居帶動下開始學習炒股，算起來也有5年“股齡”了。

　　劉阿姨說，自己和老伴都有退休金、醫療保險，子女每個月也會給零花錢，再加上老兩口平時花銷不算大，這幾年積攢了一些閑錢。“現在物價漲得這么快，錢存在銀行就會貶值，所以我們考慮拿出一部分進行理財。”對她們這樣的退休老人來說，理財也是一種打發時間的方式，除了炒股，還可以買一些銀行理財產品、債券什么的，只要搭配得當，科學操作，就能夠獲得一定收益。

　　據了解，“十二五”時期，我國將迎來第一個老年人口增長高峰，從2011年到2015年，60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，年均增加860萬人。對老年人而言，不僅要注重養生保健，也不能忽視投資理財。老年階段屬于慢性病、重大疾病易發時期，雖然現在醫療保險已經比較普遍，但仍處于低水平，僅能為老年人提供基本的保障，很多老年人看病時仍需承擔大部分費用。

　　專家表示，老年人積極投資理財，可以彌補養老、醫療保障的不足，提升晚年生活品質。有理財報告顯示，老年人比年輕人更關注理財信息。不同年齡段中，55歲以上人群最關注理財信息，而25至29歲的人群只是偶爾關注，說明年輕人生活壓力小，理財意識還不強烈。隨著年齡增長，生活負擔加重就會關注理財。

　　老年人對個人及家庭財富進行理財規劃，不僅是一種生活需要，更是一種健康科學的生活態度。退休后，老年人往往會出現精神空虛等問題，需要一個較長的心理適應期。而投資理財與老人的切身利益相關，給他們的退休生活增加“興奮點”，很多老年人因此樂在其中。

　　劉阿姨說，自己炒股心態比較好，剛進入股市時，一心想著投資操作多賺點，但現在看來，賺多賺少都是小事，關鍵還是能通過炒股認識很多“股友”，讓自己退休以后的生活少了份寂寞，多了些快樂。雖然在家里就可以用電腦進行操作，但她還是喜歡到營業廳。“在營業廳有很多關系很熟的"股友"，說說笑笑一天就過去了。老年人怕孤獨，就圖個樂呵。”她說。

　　“雖然現在市場比較低迷，但我沒有選擇退出股市。”劉阿姨說，股市資金只是她銀行存款的一部分，對自己影響比較小。2006年股市行情好，基本上買哪只股票都會賺錢。但從2007年開始，股市行情開始下行，以前賺的錢基本又賠進去了，“整體來看，不賺不賠。”

　　投資理財陷阱頻現，老人要增強分辨能力

　　很多老年人“被理財”，有的甚至遭遇詐騙，養老錢打了水漂

　　老年人的理財意識雖然越來越強，但由于缺乏專業知識，不少老年人往往“被理財”，讓人很無奈、很氣憤。

　　“本來是去銀行存錢，卻稀里糊涂被忽悠存成了什么‘理財產品’。”家住北京市宣武區的張樂祥大爺說，去年10月份，他來到附近一家銀行存錢，本來是想存成定期，這樣收益率也有保障，但到銀行之后，柜臺工作人員極力向他推薦一款所謂的“理財產品”，還說收益率肯定比定期存款要高。“我不懂啥叫理財產品，但因為對銀行特別信任，就聽從他們的意見，讓工作人員給辦理了。”張大爺說。

　　一年后，張大爺到銀行取錢時才發現，這款產品的收益其實很低，甚至還沒有存定期的收益率高。張大爺跟銀行交涉后發現，對方讓他辦理的“理財產品”收益率并不像定期那樣有保障，而是有一定風險，可能賺，但也可能賠。“本來想多賺一點，結果事與愿違。如果連銀行都不能信任了，還能信誰？”張大爺說。

　　這種情況并不少見。據了解，許多老人由于缺乏對理財產品的分析判斷能力，往往將理財的選擇權、決策權交給了所謂的理財師“你幫我挑吧”。而有的銀行工作人員在業務壓力下，向老年人推銷理財產品時刻意隱瞞產品風險，夸大產品收益率，導致很多老年人“被理財”。

　　業內人士認為，我國金融市場開展理財業務至今還不足10年，真正引入理財教育不足5年。這一時期，各類金融機構的理財人員如雨后春筍般大量涌現，當他們面對激烈的市場競爭和業務指標壓力時，一部分理財師就表現得更像推銷員，只知道賣產品而忽視了對客戶的服務，無法起到作為一名理財人員的真正作用。

　　記者發現，銀行理財產品發展迅速，人們對此也比較偏愛，但其中真正適合老年人的產品卻不多。由于一些銀行沒有進行細分，即便有在特性上符合老年人投資需求的產品，但由于指向不明，沒有將產品定位于老年人，因此沒有進入老年人的視野。這在一定程度上將老年人擋在了銀行理財的門外。

　　相對于“被理財”降低了收益率，遭遇詐騙讓老年人更加難以接受。北京朝陽區的李樹剛大爺說：“半年前，經朋友推介我得知一個投資項目，對方對我說年收益率能有20%。”李大爺平時在理財投資方面非常謹慎，閑錢大部分存在銀行，最多也就投資一小部分到股票、基金，雖然收益低一點，但很放心。這次在如此高的收益率誘惑下，李大爺最終沒能保持一貫的謹慎風格，把自己大部分存款投入了這個項目。

　　“誰想沒過多久，朋友就告訴我這個項目已被證實是詐騙，當時我整個人都懵了。”李大爺說，銀行存款是自己積攢了20多年的養老錢，不僅有自己的，還有老伴的，這下可都打了水漂，連以后養老都是問題，“早知道騙子都是用高收益低風險來騙人的，不應該相信有這種好事，但關鍵時候還是沒能堅持住。”

　　專家表示，不少老年人手頭都有一定銀行存款，容易成為詐騙目標。老年人容易輕信別人，對風險的分辨能力較弱，在詐騙者高收益率的誘惑下，有可能成為理財詐騙的受害者。一旦上當受騙，將直接影響老年人的心情甚至身體健康，還有晚年的生活質量，加重子女的養老壓力，甚至產生“老無所養”的局面。

　　保值增值，“理財養老”應以安全便利為先

　　老年人必須充分認識投資理財的風險，保持良好心態

　　老年人需要理財，但具體選擇哪種理財產品，要根據自己的資金量、風險承受能力等因素決定。根據老年人收入及支出特點，若想做到輕松理財，最重要的是掌握安全性和便利性兩個基本原則。

　　光大銀行(601818,股吧)北京分行的理財專家認為，“理財是投資，投資有風險”，這句話不能僅僅停留在紙面上。理財中有一條永遠不變的規律，就是收益永遠與風險成正比，收益越高，風險必定越大。老年人要選擇自己看得懂的、適合自己的產品，在風險相同的前提下選擇收益較高的產品，或者是在收益相等的前提下選擇風險較小的產品。

　　據業內人士介紹，產品的投向、期限、流動性等都可能會對收益產生較大影響。老年人要防止被忽悠，有一個簡單易行辦法，即正常的銀行理財產品年收益在4%左右，當有銷售人員稱某產品年收益大大超過5%時，老年人就要特別留意高收益背后的高風險了。

　　申銀萬國證券公司投資顧問周思敏說，市面上有憑證式國債、記賬式國債、保本型人民幣理財產品、貨幣市場基金等理財產品，這些相對于股票來說風險相對較小，能更好實現“保值”的理財目的。

　　所謂便利性，是指保障老年人需要用錢的時候支取方便，因為生病、住院都是一些難以預料的狀況，常常急需用錢。例如，如果把錢都存了3年定期，萬一急用提前支取，利息將全部按活期計算，會造成較大的利息損失。

　　最近，“以房養老”作為一種新型理財概念備受老人關注。光大銀行北京分行理財專家認為，這一模式是否可行還需觀察。“以房養老”要求有獨立住房，門檻比較高。在當前房屋產權最長為70年的情況下，“以房養老”暫時還難以作為我國老年人養老的普遍方式。

　　(文中部分被采訪對象使用化名)