人民網(wǎng)對(duì)今年“兩會(huì)”熱點(diǎn)話題調(diào)查結(jié)果顯示，近125萬人次網(wǎng)民投票選出的“兩會(huì)”最熱點(diǎn)話題即為“社會(huì)保障”，其得票率超過了20%，連續(xù)四年位居榜首。
可見與民生息息相關(guān)的社會(huì)保障問題，無論是在政府還是在民眾心中，一直以來都占據(jù)極其重要的地位。近年來，我國社會(huì)保障體系發(fā)展迅猛，覆蓋面不斷拓寬，但是，與發(fā)達(dá)國家相比，其保障水平還很低。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)深度參與社會(huì)保障體系建設(shè)，承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，與社會(huì)保障體系互補(bǔ)式發(fā)展。
廣覆蓋社保覆蓋面不斷拓寬
在我國，社會(huì)保障體系大體上分成社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利和社會(huì)優(yōu)撫四個(gè)部分。其中，由于覆蓋人群最廣、資金量最大，社會(huì)保險(xiǎn)為我國社會(huì)保障體系中最主要的一部分。
我國社會(huì)保險(xiǎn)體系是從上世紀(jì)90年代末逐步建立的，1998年建立城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，后來又陸續(xù)建立了失業(yè)保險(xiǎn)、工商保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。2002年，我國建立了職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，鼓勵(lì)企業(yè)自愿購買職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；2003年，我國開始建立農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)；2004年建立城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；2007年在城鎮(zhèn)居民中建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)；2009年建立農(nóng)民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；2011年建立城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；2012年建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)……我國社會(huì)保障體系建設(shè)發(fā)展速度有目共睹。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年末，全國城鎮(zhèn)居民最低生活保障對(duì)象2256萬人，農(nóng)村最低生活保障對(duì)象5298萬人，城市和農(nóng)村醫(yī)療救助資金共資助6649萬人參加醫(yī)療保險(xiǎn)，直接醫(yī)后救助2367萬人次，制度上實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋”；全國參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為4.73億人，總參保率為95.7%，新農(nóng)合的參合人數(shù)已達(dá)8.32億人，參合率97.5%，全國醫(yī)療保障覆蓋總比重達(dá)96.4%；企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度參保人數(shù)為2.61億人，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、城鎮(zhèn)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋人群為3.61億人，總覆蓋6.22億人……我國社會(huì)保障體系覆蓋面不斷拓寬。
互補(bǔ)式商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間大
“目前我國社會(huì)保障體系的特點(diǎn)為廣覆蓋、�；竞投鄬哟�。”清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，我國計(jì)劃在2020年實(shí)現(xiàn)的社會(huì)保險(xiǎn)全覆蓋是低水平的覆蓋，按完全意義的社會(huì)保險(xiǎn)來說實(shí)際上還達(dá)不到全覆蓋，和發(fā)達(dá)國家相比還有相當(dāng)大的差距；我國社會(huì)保險(xiǎn)仍處于低水平，參加城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的退休職工，平均每個(gè)月只能拿到1200元至1300元人民幣，農(nóng)民從新農(nóng)保每個(gè)月最低領(lǐng)取55元，而個(gè)別高的地區(qū)也只能達(dá)到100元；我國社會(huì)保險(xiǎn)還呈碎片化的特點(diǎn)，在不同區(qū)域、不同人群中的保障水平差異較大。
作為社會(huì)保障體系的主要內(nèi)容，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都是風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，目的都在于穩(wěn)定社會(huì)秩序、確保經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，因而具有保障功能同一性。在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)承受能力下，居民對(duì)社會(huì)保障的總需求是一定的，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率呈現(xiàn)此消彼漲的狀態(tài)。
然而，目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平較低，社會(huì)保障水平遠(yuǎn)不能滿足民眾的保障需要，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間巨大。
中國人壽原董事長楊超表示：“綜觀世界各國社會(huì)保障體系的發(fā)展歷程，盡管受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、社會(huì)保障制度模式以及商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展階段等因素的影響，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮作用的方式不盡相同，但都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是商業(yè)保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面具有重要地位，發(fā)揮著重要作用。”
首先，商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)的主導(dǎo)力量，有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平。其次，商業(yè)保險(xiǎn)提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，有利于豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)。再次，商業(yè)保險(xiǎn)將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，有利于提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。
補(bǔ)需求健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是缺口
國際經(jīng)驗(yàn)和專家共識(shí)表明，未來商業(yè)保險(xiǎn)將會(huì)更多地承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，這也是政府和社會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的希望所在。
商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建設(shè)，具體來說，可以參與到企業(yè)年金管理、農(nóng)村新型合作醫(yī)療建設(shè)、城鄉(xiāng)居民社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)管理、城鎮(zhèn)企事業(yè)單位職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)、農(nóng)民大病保險(xiǎn)中來。
陳秉正認(rèn)為，要形成商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系互補(bǔ)式發(fā)展，應(yīng)該根據(jù)社會(huì)保障目前的覆蓋范圍、保障水平方面的欠缺，來確定商業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)具有更高保障需求的人群提供社會(huì)保障無法提供的保障產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)上。
目前在我國健康險(xiǎn)市場(chǎng)，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)還處于�；舅�，保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)方面仍然有很大的發(fā)展空間。在大額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)方面，去年六部委聯(lián)合發(fā)布指導(dǎo)意見，明確可以由商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)，涉及到11億人口的市場(chǎng)。還有些社會(huì)保險(xiǎn)不能提供的，如現(xiàn)在中國沒有長期護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)，都是商業(yè)保險(xiǎn)未來可以發(fā)展的業(yè)務(wù)。
至于壽險(xiǎn)方面，商業(yè)保險(xiǎn)仍然可以發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)目前做不了、但體現(xiàn)保險(xiǎn)保障特點(diǎn)、能滿足更高保障需求的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如定期壽險(xiǎn)這種保障程度比較高的，但在我國市場(chǎng)有相當(dāng)需求的險(xiǎn)種；還可以針對(duì)有特殊需求的高端人群，設(shè)計(jì)開發(fā)終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及兩全保險(xiǎn)。
值得注意的是，商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙。楊超認(rèn)為：“一是缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持；二是醫(yī)療衛(wèi)生和社會(huì)保障的體制改革沒有完全到位，運(yùn)行機(jī)制有待進(jìn)一步完善；三是保險(xiǎn)公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營水平有待進(jìn)一步提高。”
