京華時(shí)報(bào)制圖吳尚楠

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)生水起，官方對(duì)其發(fā)展態(tài)勢(shì)也由沉默變贊許。央行近日在《2013年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予高度評(píng)價(jià)。在政策利好的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)引得多家金融企業(yè)駐足，未來(lái)或?qū)⒊蔀樾∥⑵髽I(yè)融資的新平臺(tái)。

　　□央行表態(tài)

　　發(fā)展模式獲認(rèn)可

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，央行近期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展開(kāi)調(diào)研，未來(lái)或?qū)⒚鞔_監(jiān)管部門(mén)及出臺(tái)指導(dǎo)性規(guī)范。

　　據(jù)了解，根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)批示，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”，于8月1日專(zhuān)程到上海、杭州兩地進(jìn)行調(diào)研，并到平安集團(tuán)旗下的上海陸家嘴國(guó)際金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)股份有限公司和杭州阿里巴巴兩家國(guó)內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察。

　　另一方面，央行近日在《2013年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，首次專(zhuān)題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，明確表示互聯(lián)網(wǎng)金融“是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評(píng)價(jià)。

　　報(bào)告指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場(chǎng)的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。”報(bào)告還強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的交易成本大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。

　　央行認(rèn)為，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢(shì)。

　　近年來(lái)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。以第三方支付為例，2012年市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元。其中，支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.9萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬(wàn)億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。

　　央行表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從單純的支付業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，同時(shí)，商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)，推出更加多樣便捷的金融服務(wù)，帶動(dòng)金融效率的提升和服務(wù)成本的下降。

　　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

　　在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融地位的同時(shí)，央行也指出，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給金融監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)和宏觀(guān)調(diào)控提出了新的要求。“與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面。”央行強(qiáng)調(diào)。

　　央行認(rèn)為，宜積極適應(yīng)趨勢(shì)性變化，開(kāi)展相關(guān)研究和立法工作，充分認(rèn)識(shí)和合理評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及潛在影響；明確監(jiān)管部門(mén)，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展；推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)，為金融體系創(chuàng)新以及金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

　　央行副行長(zhǎng)劉士余日前在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)透露了央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的幾個(gè)正在考慮的方向。“一是從登記角度，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在向有關(guān)政府部門(mén)申請(qǐng)ICP（網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容服務(wù)商）時(shí)，應(yīng)當(dāng)誠(chéng)實(shí)說(shuō)明是否涉及金融業(yè)務(wù)，若涉及就應(yīng)當(dāng)列明哪一類(lèi)金融業(yè)務(wù)，這是登記而不是行政審批；二是在信息披露角度上下工夫，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的，就應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者、向市場(chǎng)詳細(xì)披露各類(lèi)業(yè)務(wù)規(guī)則，清晰明確各方的權(quán)利和義務(wù)；三是從信息安全上下工夫，這既涉及國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)安全，又涉及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的信息安全，更涉及到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；四是遵循反洗錢(qián)的法律與規(guī)章；五是行業(yè)自律，互聯(lián)網(wǎng)金融三大板塊的排頭兵和行業(yè)隊(duì)伍已經(jīng)基本形成，可以相互磋商，制定行業(yè)的‘君子協(xié)定’，這也是廣義監(jiān)管的重要組成部分；六是推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。”

　　□市場(chǎng)發(fā)展

　　金融企業(yè)搶灘新業(yè)務(wù)

　　金融業(yè)務(wù)似乎成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最近的心頭好，從今年6月支付寶推出余額寶之后，生意寶、收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶應(yīng)運(yùn)而生。新浪日前發(fā)布“微銀行”，通過(guò)提供線(xiàn)上“虛擬貴賓室”，微博用戶(hù)可在微博平臺(tái)上完成開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、匯款、投資理財(cái)?shù)确��?wù)。最近，新版微信5.0上線(xiàn)，增加了支付功能，用戶(hù)可以綁定銀行卡，在公眾號(hào)、掃二維碼、App中實(shí)現(xiàn)一鍵支付。

　　談到互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，除了互聯(lián)網(wǎng)公司往金融方向滲透以外，一個(gè)不得不提的話(huà)題就是銀行系電商。日前，較早涉足銀行系電商的興業(yè)銀行宣布將要關(guān)閉其信用卡網(wǎng)上分期商城，引發(fā)了業(yè)界討論。但銀行業(yè)內(nèi)人士指出，興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡商城可能出于其自身發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，未來(lái)銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的步伐不僅不會(huì)放緩，反而會(huì)加速。

　　姜建清近日表示，工行將加強(qiáng)客戶(hù)信息真實(shí)性治理，加快數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和信息庫(kù)建設(shè)，組建“數(shù)據(jù)分析師+專(zhuān)業(yè)分析師”的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)加快構(gòu)建網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺(tái)。

　　此外，去年中國(guó)建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，將時(shí)下最流行的電子商務(wù)模式和銀行最擅長(zhǎng)的金融服務(wù)相結(jié)合。與此同時(shí)，以華夏銀行為代表的銀行則與各大電子商務(wù)平臺(tái)合作，推出“平臺(tái)金融”，作為其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的一個(gè)新突破口。實(shí)際是借助大型電子商務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)獲得交易雙方真實(shí)而有效的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為企業(yè)實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)融資等功能。

　　小微服務(wù)迎來(lái)新平臺(tái)

　　小微企業(yè)融資難已成為老生常談，小微企業(yè)抵押物不足、貸款期限短、周轉(zhuǎn)頻率快，由于缺乏正常的信息渠道，銀行也不能及時(shí)掌握小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，為規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)而惜貸。

　　央行《2013年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融“交易成本的大幅下降和風(fēng)險(xiǎn)分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益”。報(bào)告顯示，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過(guò)1000億元，客戶(hù)超過(guò)32萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均貸款額度4萬(wàn)元。而以陸金所、拍拍貸為代表的眾籌網(wǎng)站，小微企業(yè)的融資門(mén)檻就更低，在法律允許范圍內(nèi)，它們能直接向公眾借款。

　　東方證券銀行業(yè)分析師金麟表示，小微企業(yè)有可能在銀行進(jìn)軍中獲益，因?yàn)殂y行可以模仿阿里的金融模式，做一些小微貸款，提供配套的金融支持。很多中小企業(yè)主向阿里巴巴貸款，很大一部分原因是銀行的審查監(jiān)管太過(guò)嚴(yán)格，而銀行涉足電商，或許有望降低對(duì)中小企業(yè)的借貸門(mén)檻。

　　信用風(fēng)險(xiǎn)有望解決

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，規(guī)模越小的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的幫助越大。對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，銀行就像主動(dòng)脈，互聯(lián)網(wǎng)金融就好比毛細(xì)血管。中國(guó)金融體系其實(shí)不缺錢(qián)，但是錢(qián)沒(méi)有放在需要的地方，“毛細(xì)血管”不夠豐富是原因之一。所以，發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的普惠金融，對(duì)于培育小微企業(yè)具有重要意義。

　　在具體操作上，金融機(jī)構(gòu)在解決小微企業(yè)抵押品缺乏導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)方面，可以通過(guò)“電商+平臺(tái)”、“P2P”等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用大數(shù)據(jù)和信息高速通道提高業(yè)務(wù)處理效率，降低業(yè)務(wù)成本；也可以完善適合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的“關(guān)系貸款”模式，與小微企業(yè)建立良好的長(zhǎng)期聯(lián)系，得到小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息和管理者信息，最大程度的解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；還可采用“專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)”形式，針對(duì)特定供應(yīng)鏈或特定科技型企業(yè)，集行業(yè)專(zhuān)家和銀行資源優(yōu)勢(shì)于一體，采用批量化、標(biāo)準(zhǔn)化模式，縮短貸款審批時(shí)間。

　　目前，已有銀行推出了“供應(yīng)鏈模式”“商圈模式”“聯(lián)保模式”等創(chuàng)新性小微企業(yè)服務(wù)模式。

　　（京華時(shí)報(bào)記者馬文婷 高晨）