按照政策許可的最大限度計算，可以納入大病保險范疇的資金基數(shù)有望達到1200億元，每年客戶二次開發(fā)有望帶來800億元保費收入。但本大利微，對利潤表上的貢獻程度有限。

　　年增800億保費是“天花板”

　　此前，讓市場眼亮的是大病保險資金來源直接從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農合基金中切割部分。

　　但仔細讀下來，目前仍然是結余部分。即：城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合基金有結余的地區(qū)，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區(qū)，財政出資。

　　根據(jù)審計署最新數(shù)據(jù)顯示，2011年全國新農合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金兩項分別累計結余824億元和413.57億元，合計為1237.57億元。

　　衛(wèi)生部門官員對記者表示，近年來衛(wèi)生部要求控制基金結余，規(guī)定新農合統(tǒng)籌基金當年結余控制在15%以內，累計結余不超過當年統(tǒng)籌基金的25%，總體結余不會太高。

　　政策鼓勵商業(yè)保險機構在承辦好大病保險業(yè)務的基礎上，提供多樣化的健康保險產品。據(jù)測算，2011 年我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農合的籌資額分別為594億和2048億元，假設其中15%用于購買大病醫(yī)療則保費收入為396 億元，再考慮客戶二次開發(fā)1：1 的帶動效應，總保費收入可達800 億元左右，占2011 年人身險總保費的8%。

　　這應該是目前測算中最大的數(shù)值，在實際操作中無法實現(xiàn)。況且，各地財政貧富懸殊很大，參加基本醫(yī)保情況各有差異。

　　社科院經濟所研究員朱恒鵬亦表示，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合都是現(xiàn)收現(xiàn)付制，當年籌資應全部用于當年參保患者醫(yī)藥費用補償，結余部分僅僅是風險基金，比例很低。如2010年新農合基金使用率超過90%，而2011年由于財政增資時間晚于補償方案涉及，因此結余率有所上升至16.5%。

　　根據(jù)審計署最新數(shù)據(jù)顯示，大部分結余都留存在縣一級，據(jù)統(tǒng)計2011年底基金結余中省本級、市本級和縣級結存分別為30.70億元、265.21億元和1067.87億元，分別占2.25%、19.45%和78.30%。

　　甘肅衛(wèi)生廳廳長劉維忠表示，各地醫(yī)保基金結余和支出結構都有不同，未來將根據(jù)各市情況不同分別設計籌資標準。

　　盈利空間十分有限

　　記者在太倉調查時發(fā)現(xiàn)，大病保險的服務提供者保險公司只是微利。也就是說，大病保險對于保險公司來說最多只能做到“保本微利”。

　　因為大病保險基金是全國人民養(yǎng)病的錢，對其監(jiān)管極為嚴格。一方面，保險公司以保險合同形式承辦大病保險，承擔經營風險自負盈虧。另一方面，政府遵循收支平衡、保本微利的原則，控制商業(yè)保險機構盈利率，且相關信息需向社會公開。因此，保險公司在大病保險方面的油水非常有限。

　　要想掙大病保險的錢，需要過三道坎：入門不易。要在中國境內經營健康保險專項業(yè)務5年以上，完備的網絡服務體系以及配備醫(yī)學專業(yè)背景的專職人員，這意味著很多外資和中小保險，以及新設立保險公司將暫時無緣；監(jiān)測細膩。政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構。招標主要包括具體補償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內容。合理控制商業(yè)保險機構盈利率，建立起以保障水平和參保(合)人滿意度為核心的考核辦法。

　　另外，事后公開。盡管雙方合作期限原則不低于3年，但為有利于大病保險長期穩(wěn)定運行，切實保障參保(合)人實際受益水平，可以在合同中對超額結余及政策性虧損建立相應動態(tài)調整機制。不過，由于政策也給予商業(yè)保險機構一定的責任和社會定位。即，商業(yè)保險機構要充分發(fā)揮醫(yī)療保險機制的作用，與衛(wèi)生、人力資源社會保障部門密切配合，加強對相關醫(yī)療服務和醫(yī)療費用的監(jiān)控。這意味著商業(yè)保險機構未來發(fā)展前景十分寬廣。

　　因此，大病利好保險板塊，屬于細水長流，長期效應需逐步顯現(xiàn)。