近日，北京遭遇連續(xù)暴雨突襲，大批車輛由于涉水而引發(fā)故障。當發(fā)生發(fā)動機進水或汽車被水浸泡的情況，消費者該如何從保險公司獲取賠付，記者就此相關問題進行了走訪。
-案例回放
李小姐車齡7年，從買的第一輛甲殼蟲至今從來沒投過涉水險。“我開車7年了，一直以為全險不就什么都包括了嗎？但現(xiàn)在才知道如果沒上涉水險，汽車趴窩保險公司根本就不會理賠。”但是，即便車主上了涉水險，也有可能會遭遇保險公司拒賠。車主王先生雖然上了涉水險，可保險公司定損員表示，他在積水中曾啟動發(fā)動機，造成的損失保險公司將不會賠償。王先生表示，上了涉水險，保險公司卻拒絕賠付的話，高達10多萬元的發(fā)動機維修費用讓他難以接受。
解讀涉水險
涉水險=發(fā)動機特別損失險
記者了解到，涉水險或稱汽車損失保險、發(fā)動機特別損失險。涉水險是一種新衍生的險種，均指車主為發(fā)動機購買的附加險。在百度關鍵詞中記者看到，保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發(fā)動機而造成了損害，那么保險公司將不予賠償。
二次啟動賠付與否 各保險公司說法不一
那是不是所有的保險公司對人為的二次打火都不給賠付？記者電話咨詢了3家最大財險公司的客服人員。太平洋財產(chǎn)保險公司電話銷售人員焦小姐在電話中說：“涉水險主要是保護發(fā)動機的，它是指保險責任人、合法駕駛人在積水路面涉水行駛，導致發(fā)動機受損的情況，它是在保險范圍內(nèi)給賠付的。”她說：“不管你有沒有在水中二次打火，只要發(fā)動機在水中起動導致受損的就在可賠付的保險責任范圍內(nèi)。”記者以同樣的方式問詢了人保財險，人保財險5052號客服員對記者說：“發(fā)動機進水是可以走涉水險的，發(fā)動機在水中起動導致發(fā)動機受損是屬于保險責任范圍內(nèi)的，保險公司會賠償一定數(shù)量的賠償金。”而相同的問題，平安財險卻給出了記者不同的答案。平安財險電話車險銷售人員萬先生對記者說：“車子被水淹，致使行駛中的發(fā)動機損壞是可以被賠償?shù)模谒卸未蚧鹪斐砂l(fā)動機的損失，是不予賠償?shù)摹！比f先生解釋道，因為在發(fā)動機熄火后，二次打火對發(fā)動機損害會更嚴重，這樣就會把發(fā)動機的損失擴大化。“發(fā)動機一次滅火我們會以修復為主，而二次滅火修復的難度會更高一些。”當記者提出疑問，難道滅火被損壞的發(fā)動機只能修復不能進行更換嗎？萬先生說，保險公司以修復為主，但如果損壞太嚴重，修復不了，再進行更換。
涉水險費用僅百元左右
若因為涉水行駛造成發(fā)動機損壞，保險公司將按實際損失的80%來理賠，剩下20%由車主自理。但如果您上了車損險附加險中的不計免賠險，那么保險公司則按照實際損失的100%來賠償。涉水險的保費一般都很便宜，以太平洋保險為例，價值10萬左右的車，保費不到70元，加上不計免賠的費用，不到80元。對于涉水險的保額主要有“1萬元、2萬元、3萬元”三個標準，投保人可自行選擇。如果投保額是1萬元標準的話，保費是每年100元左右，2萬元的標準，保費每年是210元左右。
律師說法
涉水險是否賠付關鍵看強行啟動有沒造成汽車二次受損
針對上了涉水險是否就應該得到賠付，四恒律師事務所律師周長虎在接受記者采訪時說：“根據(jù)我國《保險法》第二條規(guī)定：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。這條規(guī)定也就是對我國現(xiàn)行的商業(yè)財產(chǎn)保險和人身保險的一個基本定義。因此涉水險作為我國商業(yè)財產(chǎn)保險的一種，理賠的對象應是‘合同約定的可能發(fā)生的事故’造成的財產(chǎn)損失。因此在考察汽車淹水后強行啟動發(fā)動機造成的損失是否應被理賠時，應首先考慮兩個問題：1、造成的損失是淹水造成的，還是強行啟動發(fā)動機造成的，或是還兩者共同原因造成的；2、淹水屬于保險事故還是淹水后啟動發(fā)動機的屬于保險事故。從涉水險的設立本意看，淹水應屬于保險事故，并且淹水只是可能造成汽車損失。而在淹水情況下強行啟動發(fā)動機則可能不屬于保險事故，因為淹水情況下再強行啟動發(fā)動機，可能會產(chǎn)生操作不當造成汽車損失。因此如果汽車淹水屬于保險事故，而淹水后啟動發(fā)動機不屬于保險事故，那么汽車淹水后強行啟動發(fā)動機造成的損失應區(qū)別對待。如果僅是因為強行啟動才造成的，那么保險公司應不賠。如果淹水后直接造成了汽車損失，而強行啟動并未增加損失的，保險公司應當理賠。如果強行啟動，增加了汽車損失，那么保險公司應當對增加的損失部分不予理賠。但值得注意的是保險公司在設定保險事故時，應對保險事故明確說明，才能避免爭議。”
晨報記者 李小娟 王娜
-投保提醒
一、上險時要確認包含險種
很多消費者主觀上認為全險里應該就包括涉水險等險種，但實際上涉水險作為一種附加險并不包含在全險當中，所以就算車主買了全保，水浸導致車輛發(fā)動機受損，保險公司也有可能不賠。業(yè)內(nèi)人士提醒，車主在投保時，應該將保險條例仔細閱讀，主動和業(yè)務人員確認清楚全險里都包含哪些險種，是否帶有“涉水險”等附加險種。
二、涉水可與車損搭配購買
雷雨天車主遭遇最多的情況恐怕就是涉水行駛。保險公司的車損險往往會對進水造成的車身其他部件的問題進行賠付，但對發(fā)動機，保險公司賠付范圍最多是清理發(fā)動機的費用。而動輒數(shù)萬元甚至10萬元以上的發(fā)動機維修費用，只有在購買車輛損失險的基礎上，另外購買“涉水險”這一附加險種才能得到賠付。
三、水浸熄火后別再啟動
不管車主是否購買了“涉水險”，在車輛涉水或被水浸熄火后，都不要再啟動您的愛車。專業(yè)人員介紹，在涉水熄火的情況下，只要發(fā)動機不再次啟動，及時叫來拖車將愛車拖至4S店維修即可，所發(fā)生費用一般保險公司會賠付。但一旦再次啟動，很容易導致發(fā)動機徹底損壞而必須大修，出現(xiàn)這種情況時容易出現(xiàn)被保險公司拒賠的情況。
-三大保險公司涉水險情況一覽
保險公司 絕對免賠率
中國人民保險 1.被保險機動車在積水路面涉水行駛；
2.被保險機動車在水中啟動，本附加險實行15%的絕對免賠率。
太平洋保險 1.保險機動車在積水路面涉水行駛；
2.保險機動車在水中啟動，本附加險實行15%的絕對免賠率。
平安保險 保險車輛因遭水淹或因涉水行駛造成發(fā)動機損壞，本附加險實行20%的絕對免賠率。
