7月21日，北京遭遇了歷史罕見的大暴雨，歷時之長、短時強(qiáng)度之高、過程雨量之大均創(chuàng)1951年有氣象記錄以來之最。暴雨導(dǎo)致城市內(nèi)澇嚴(yán)重，數(shù)以千計(jì)的車輛被浸泡在水中。眾多車主面對被淹的汽車，再也提不起“去北京看海”的興致，而是在過往案例的基礎(chǔ)上頻頻發(fā)問，“水浸車”之后，車險到底能不能賠？
“能賠。”多位車險理賠專家在接受記者采訪時給出了肯定回答。記者查閱多家保險公司的機(jī)動車商業(yè)保險條款，在車輛損失險項(xiàng)下，保險公司均規(guī)定：在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因暴雨造成保險車輛的損失，保險人按照本保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。由此看來，只要投保機(jī)動車商業(yè)車險，暴雨導(dǎo)致的車輛損失完全可以得到賠償，但條款的責(zé)任免除部分也規(guī)定，保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞，保險公司不予賠償。
面對如此“糾結(jié)”的保險條款，北京煒衡律師事務(wù)所律師李玉芝表示，保險理賠的依據(jù)是保險條款的約定和保險法律的規(guī)定，保險責(zé)任規(guī)定了承保范圍，免責(zé)事由將有些情形排除在保險責(zé)任范圍外，所有的保險條款都含有免責(zé)條款，因此，商業(yè)車險條款并不矛盾。保險條款中一般都將暴雨造成的車輛損失列為保險賠償范圍，但同時保險公司往往通過免責(zé)條款將車輛因遭水淹或因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞的情形列為免責(zé)事由，此種情形導(dǎo)致的損失保險公司可以不賠。但保險公司必須向車主進(jìn)行明確說明才能拒賠，可在現(xiàn)實(shí)操作中基本沒有說明。
從免責(zé)條款不難看出，機(jī)動車涉水是否理賠的關(guān)鍵在于發(fā)動機(jī)是否損壞，如若損壞，這筆損失保險公司不予賠償，而發(fā)動機(jī)損壞帶來的高額修理費(fèi)用才是理賠的“重頭戲”。
一家汽車修理廠相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一般來說，汽車廠家對發(fā)動機(jī)都有一定的保護(hù)措施，即使車被水泡了，發(fā)動機(jī)不在工作狀態(tài)或不強(qiáng)制啟動，發(fā)動機(jī)是不會受損的，這種情況只要把發(fā)動機(jī)打開來清洗即可。若強(qiáng)行啟動，水通過進(jìn)水管進(jìn)入發(fā)動機(jī)，易造成發(fā)動機(jī)損壞，大多數(shù)情況下缸體要全部打掉，這一費(fèi)用少則幾萬元多則幾十萬元。因此，商業(yè)車險能不能賠償?shù)臐撆_詞即為“商業(yè)車險能不能賠償發(fā)動機(jī)”，而在車輛已經(jīng)浸水的情況下，車主仍強(qiáng)行啟動，保險公司則無需賠償。
根據(jù)目前的情況看，此次北京暴雨導(dǎo)致的“水浸車”主要分為兩種情況：第一種是車輛在行駛過程中浸水，第二種是車輛在停止?fàn)顟B(tài)下浸水。李玉芝認(rèn)為，在第一種情況下，是否賠償要看具體情況，如涉水中是否自行發(fā)動車輛、保險公司是否明確說明保險條款；在第二種情況下，無論車身還是發(fā)動機(jī)受損，保險公司都應(yīng)當(dāng)在車輛損失險項(xiàng)下賠償。
也有律師認(rèn)為，即便是第一種情況，保險公司也應(yīng)據(jù)實(shí)賠償，因?yàn)椤氨┯辍焙汀吧嫠旭偂睂儆趦煞N不同的事件。涉水行駛包括在天氣狀況良好情況下，由于駕駛?cè)藛T誤操作或故意駛?cè)牒恿鳒锨恋惹樾巍Ｔ诖饲闆r下，涉水行駛是導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水的最主要的原因，保險公司可以援引免責(zé)條款拒絕理賠。但在保險車輛正常行駛過程中突遇暴雨等惡劣天氣，在路面積水的情況下不得已涉水行駛，則暴雨是導(dǎo)致保險車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水的最主要原因，因此，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。
不過，從近幾年出現(xiàn)的暴雨后車輛涉水理賠情況來看，保險公司的免責(zé)條款仍具有“護(hù)身符”的作用，但車主與保險公司扯皮現(xiàn)象也屢屢發(fā)生，主要原因就是各保險公司現(xiàn)執(zhí)行免責(zé)條款過于籠統(tǒng)。究竟是強(qiáng)行啟動造成的發(fā)動機(jī)進(jìn)水，還是水淹造成的發(fā)動機(jī)進(jìn)水，并未進(jìn)行區(qū)別對待，均視為免責(zé)范疇。
盡管根據(jù)保險條款規(guī)定，保險公司對于發(fā)動機(jī)涉水理賠具有免責(zé)權(quán)，但面對歷史罕見的大暴雨，也有特殊經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。2008年6月13日，深圳遭遇特大暴雨災(zāi)害，數(shù)萬輛機(jī)動車遭受水浸的災(zāi)害損失。暴雨過后，深圳市保險同業(yè)公會根據(jù)災(zāi)害水位較深、發(fā)動機(jī)進(jìn)水較為普遍的實(shí)際情況下發(fā)了《深圳市特大暴雨災(zāi)害中水浸車輛理賠工作特別指引》，考慮到“發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的損壞”屬于除外責(zé)任，為減輕車主損失，深圳市保險同業(yè)公會要求，對特大暴雨災(zāi)害及臺風(fēng)中發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的部分零配件損失一律給予賠償，并實(shí)事求是地予以確定相關(guān)配件損失。
目前，各大財(cái)產(chǎn)險公司的車險報案數(shù)量仍在不斷更新和累計(jì)中。究竟這場特大暴雨使北京城多少輛機(jī)動車身陷“水”境，仍然不得而知。諸多車主表示，希望保險公司在前期查勘、核損工作結(jié)束后，北京市保險行業(yè)也可根據(jù)實(shí)際情況作出相應(yīng)的反應(yīng)。
