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年化利率高達(dá)19% 中信銀行信用卡“貸款”藏陷阱

2012-07-16 13:48     來(lái)源:大眾網(wǎng)     編輯:范樂(lè)

  銀行之所以能做到費(fèi)率翻番“細(xì)無(wú)聲”,最重要的是由于消費(fèi)者為每月等額還款,而非到期一次性還本付息,如此便大大提高了實(shí)際利率

  近日,有濟(jì)南市民收到中信銀行發(fā)出的短信,力推其“信金寶”業(yè)務(wù),稱(chēng)無(wú)需擔(dān)保和抵押,可以輕松獲得最高30萬(wàn)元的銀行放款,而且還可以選擇從1年到3年不等方式分期還款。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到,雖然沒(méi)有利息,但辦理這種業(yè)務(wù)每月的資金成本大約在0.85%,從表面上看,其年利率是10.2%,但實(shí)際上其年化利率可能高達(dá)19%。

  高端客戶可“貸款”

  13日,按照短信提供的內(nèi)容,導(dǎo)報(bào)記者聯(lián)系到中信銀行濟(jì)南分行信用卡部的業(yè)務(wù)員徐珍。她告訴導(dǎo)報(bào)記者,“信金寶”是中信銀行信用卡針對(duì)有穩(wěn)定工作和收入的客戶,依托信用卡平臺(tái)提供的信用卡額度內(nèi)的便捷、高效、低費(fèi)用的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)。

  按照徐珍的說(shuō)法,“信金寶”業(yè)務(wù)針對(duì)的是“優(yōu)質(zhì)客戶”,只在國(guó)內(nèi)的35個(gè)一、二線城市開(kāi)通,山東只有濟(jì)南和青島兩個(gè)城市有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

  “只能是銀行主動(dòng)打電話邀約持卡人,持卡人有需求才能預(yù)借現(xiàn)金。除了邀約外,他們還接受客戶電話申請(qǐng)和網(wǎng)上預(yù)約,一旦審核通過(guò)就可以把資金打入客戶的借記賬戶上或者提供現(xiàn)金,最快一天就可以到賬。”

  對(duì)于放款額度的高低如何界定,徐珍表示,銀行將根據(jù)個(gè)人資信狀況及平均月收入,綜合評(píng)估之后,授予現(xiàn)金額度。“一般是平均月收入的9倍,最高不超過(guò)30萬(wàn)元。”徐珍解釋說(shuō),而且可以選擇12期、24期和36期3種還款方式,雖然沒(méi)有利息但需要手續(xù)費(fèi),月手續(xù)費(fèi)率為0.85%。“這樣算下來(lái)年利率不過(guò)10.2%,只比標(biāo)準(zhǔn)利率高一點(diǎn),低于用信用卡直接取現(xiàn)的年化利率。”

  導(dǎo)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),除中信銀行外,民生銀行和興業(yè)銀行也開(kāi)通了類(lèi)似業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的名稱(chēng)為“隨興貸”。

  導(dǎo)報(bào)記者從興業(yè)銀行了解到,“隨興貸”采用按月或一次性收取兩種方式,其中按月收取每月手續(xù)費(fèi)等于分期本金總額乘以月手續(xù)費(fèi)率,在分期后各期賬單日逐期入賬,一次性收取分期手續(xù)費(fèi)等于分期本金總額乘以分期手續(xù)費(fèi)率,在分期后第一個(gè)賬單日一次性入賬。以12期為例,一次性收取的話按9%計(jì)算,如果按月收取手續(xù)費(fèi)則為每月0.75%。

  實(shí)際利率高

  雖然銀行號(hào)稱(chēng)該業(yè)務(wù)零利息,但持卡人要支付手續(xù)費(fèi),費(fèi)率雖然比信用卡直接取現(xiàn)低,但比同期限貸款基準(zhǔn)利率高出不少。在某企業(yè)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師王華瑞看來(lái),10.2%的計(jì)算方式并不科學(xué)。

  “銀行等于是挖了個(gè)坑,雖然強(qiáng)調(diào)收取的是手續(xù)費(fèi)而不是利息,但很多人主觀上就會(huì)想當(dāng)然地以為10.2%的手續(xù)費(fèi)就是實(shí)際的年利率。事實(shí)卻并非如此,實(shí)際的年利率很高,甚至幾乎翻番。”王華瑞說(shuō)。

  她給導(dǎo)報(bào)記者算了一筆賬:如果從銀行借款1.2萬(wàn)元,分12期還款,那么第一個(gè)月可以使用的資金為1.2萬(wàn)元,而第二個(gè)月則變成了1.1萬(wàn)元,第三個(gè)月為1萬(wàn)元,以此類(lèi)推,到第12個(gè)月的話,可使用的資金為1000元。“而如果直接從銀行貸款,這1.2萬(wàn)元的本金是可以用足一整年的,所以實(shí)際的利率要遠(yuǎn)高于10.2%。”

  “由于每個(gè)月的實(shí)際占用資金逐月遞減,可以根據(jù)等差數(shù)列取中值的方式計(jì)算出平均占用資金為6500元,總費(fèi)用1224元(12000×10.2%)除以平均占用資金6500元即為實(shí)際年利息,這樣計(jì)算出來(lái)的年利率為18.83%。”

  王華瑞告訴導(dǎo)報(bào)記者,上述算法只是考慮到資金并非全額全時(shí)使用,忽略了貨幣的時(shí)間因素和復(fù)利問(wèn)題,所以還不是一個(gè)最精確的算法。“精確的算法需要運(yùn)用相關(guān)的財(cái)務(wù)公式,而且還需要考慮手續(xù)費(fèi)具體何時(shí)支付,因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)也同樣具備時(shí)間價(jià)值。”

  “簡(jiǎn)單地說(shuō),因?yàn)樨泿啪哂袝r(shí)間價(jià)值,所以要把從第一個(gè)月到最后一個(gè)月的錢(qián)通過(guò)公式折算成現(xiàn)在的錢(qián)。期初銀行借款給消費(fèi)者,而后每個(gè)月將收到既定金額的消費(fèi)者還款,當(dāng)期初借款數(shù)額等于每月收入金額折現(xiàn)的合計(jì)數(shù)額時(shí),其折現(xiàn)率即是實(shí)際利率。”由于計(jì)算公式比較復(fù)雜,王華瑞并沒(méi)有給導(dǎo)報(bào)記者演示,只是表示要比18.83%還要高一些。

  在王華瑞看來(lái),銀行之所以能做到費(fèi)率翻番“細(xì)無(wú)聲”,最重要的是由于消費(fèi)者為每月等額還款,而非到期一次性還本付息,如此便大大提高了實(shí)際利率。“銀行此舉無(wú)疑可以一箭雙雕,一來(lái)可以化整為零,減少消費(fèi)者到期一次性還本付息的壓力,還有利于信用風(fēng)險(xiǎn)管理;二來(lái)還悄無(wú)聲息地提高了實(shí)際利率,提高了中間收入。”

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